Le nuove auto in questi giorni hanno migliori caratteristiche di sicurezza e più aggeggi tecnologici rispetto ai modelli di un decennio fa. E ammettiamolo: fare trading in un clunker malconcio con sedili sporchi è un’idea allettante.
Ma molti americani commettono grossi errori nell’acquisto di automobili. Accetta nuovi acquisti di auto con una permuta. Un terzo degli acquirenti rinnova in media un debito di $ 5.000 dall’ultima auto al nuovo prestito. Stanno pagando per un’auto che non guidano più. Ahia! Questa non è una strategia di finanza personale vincente.
Ma non preoccuparti: il Life Kit di NPR è qui per aiutarti. Ecco come acquistare un’auto senza indebitarsi o pagare più del necessario.
1. Ottieni la pre-approvazione per un prestito prima di mettere piede nel lotto di un rivenditore.
“L’unico miglior consiglio che posso dare alle persone è di ottenere la pre-approvazione per un prestito auto dalla tua banca, un’unione di credito o un prestatore online”, afferma Philip Reed. È l’editore di automobili presso il sito di finanza personale NerdWallet. Ha anche lavorato sotto copertura presso un concessionario di automobili per apprendere i segreti del business quando ha lavorato per il sito di acquisto di auto Edmunds.com. Quindi Reed tirerà indietro il sipario sul gioco dell’acquisto di auto.
Per prima cosa, dice, ottenere un prestito da un prestatore al di fuori del concessionario di automobili spinge gli acquirenti a pensare a una questione cruciale. “Quanta macchina posso permettermi? Vuoi farlo prima che un venditore ti faccia innamorare del modello limitato con il tetto apribile e i sedili in pelle. ”
Reed dice che ottenere la pre-approvazione rivela anche eventuali problemi con il tuo credito. Quindi, prima di iniziare a comprare un’auto, potresti voler costruire il tuo punteggio di credito o ottenere informazioni errate dal tuo rapporto di credito.
E cerca la tariffa migliore. “Alle persone vengono addebitati più tassi di interesse di quanto dovrebbero essere basati sulla loro affidabilità creditizia”, afferma John Van Alst, un avvocato del National Consumer Law Center.
Van Alst dice che molte persone non se ne rendono conto, ma la concessionaria è autorizzata ad aumentare la tariffa che ti offre al di sopra di quella per cui effettivamente sei idoneo. Quindi, con il tuo punteggio di credito, “potresti qualificarti per un tasso di interesse del 6%”, afferma Van Alst. Ma, dice, il concessionario potrebbe non dirtelo e offrirti una tariffa del 9%. Se accetti quel cattivo affare, potresti pagare migliaia di dollari in più di interessi. Van Alst dice che la concessionaria e la sua società finanziaria “si divideranno quei soldi extra”.
Quindi Reed dice che avere quella pre-approvazione può essere una carta preziosa da avere in mano nel gioco dell’acquisto di auto. Può aiutarti a negoziare una tariffa migliore. “La pre-approvazione fungerà da merce di scambio”, afferma. “Se sei pre-approvato al 4,5%, il croupier dice: ‘Ehi, sai, posso darti 3,5. Ti interesserebbe?’ Ed è una buona idea prenderlo, ma assicurati che tutti i termini, vale a dire l’anticipo e la durata del prestito, rimangano gli stessi”.
Un avvertimento sugli istituti di credito: Van Alst afferma che ci sono molti loschi gruppi di prestito che operano online. Reed dice che è una buona idea andare con una banca tradizionale, un’unione di credito o un altro prestatore di cui riconosci il nome.
2. Rendilo semplice in concessionaria.
Se acquisti un’auto presso un concessionario, concentrati su una cosa alla volta. E non dire troppo ai venditori. Ricorda: questo è un tipo di gioco. E se stai giocando a carte, non le tieni in alto e dici: “Ehi, ragazzi, guardate, ho una coppia di regine”, giusto?
Quindi alla concessionaria, Reed e Van Alst dicono entrambi, il primo passo è iniziare con il prezzo del veicolo che stai acquistando. Il venditore presso il concessionario spesso vorrà sapere se hai intenzione di scambiare un’altra auto e se stai anche cercando di ottenere un prestito tramite il concessionario. Reed dice di non rispondere a queste domande! Ciò rende il gioco troppo complicato e stai giocando contro i professionisti. Se negozi un prezzo di acquisto davvero buono per l’auto, potrebbero aumentare il tasso di interesse per guadagnare soldi extra su di te in quel modo o ridurti sulla tua permuta. Possono destreggiarsi tra tutti questi fattori nella loro testa contemporaneamente. Non vuoi. Mantienilo semplice. Una cosa alla volta.
Una volta stabilito un prezzo, puoi parlare di una permuta se ne hai una. Ma Reed e Van Alst dicono di fare i compiti anche lì. Una piccola ricerca online può dirti quanto vale la tua operazione in termini approssimativi. Reed suggerisce di consultare le guide ai prezzi gratuite su Edmunds.com, Kelley Blue Book e NADA. Su Autotrader, puoi anche vedere cosa chiedono le persone nella tua zona per il tuo modello di auto. E dice: “Puoi ottenere un’offerta reale da Carvana.com e anche portando l’auto a un CarMax, dove ti scriveranno un assegno sul posto”.
Quindi lui e Van Alst dicono di non aver paura di andartene o di acquistare l’auto a un buon prezzo senza la permuta se ritieni che il concessionario ti stia sottovalutando sulla tua vecchia auto. Hai molte altre buone opzioni in questi giorni.
3. Non acquistare componenti aggiuntivi presso la concessionaria.
Se hai comprato un’auto, sai come funziona. Sei stato in concessionaria per ore, sei stanco, ti sei accordato su un prezzo, hai mercanteggiato per la permuta, poi vieni consegnato al direttore finanziario.
“Sei condotto a questo back office. Lo chiamano spesso la scatola”, dice Van Alst. Qui è dove la concessionaria cercherà di venderti garanzie estese, piani di protezione dei pneumatici, piani di protezione della vernice, qualcosa chiamato assicurazione gap. I concessionari fanno un sacco di soldi con queste cose. E Van Alst dice che spesso è molto caro e la maggior parte delle persone non ha idea di come calcolare un prezzo equo.
“Questo componente aggiuntivo, sai, è stato contrassegnato del 300%? Non ne sai davvero niente”, dice Van Alst. Quindi lui e Reed dicono che una buona strategia, specialmente con una macchina nuova, è semplicemente dire di no, a tutto. Dice che soprattutto con i prestiti a lungo termine, c’è più spazio di manovra per i rivenditori per cercare di venderti gli extra. La persona finanziaria potrebbe provare a dirti: “Sono solo pochi soldi in più al mese”. Ma quei soldi si sommano.
“Per quanto riguarda la garanzia di fabbrica estesa, puoi sempre acquistarla in un secondo momento”, afferma Reed. “Quindi, se stai acquistando una nuova auto, puoi acquistarla tra tre anni, poco prima che scada la garanzia.” A quel punto, se vuoi l’estensione della garanzia, dice, dovresti chiamare diversi concessionari e chiedere il miglior prezzo che ognuno può offrire. In questo modo, dice, non stai investendo il costo nel tuo prestito auto e pagando interessi su un servizio che non useresti nemmeno per tre anni perché sei ancora coperto dalla garanzia della nuova auto.
L’assicurazione Gap promette di coprire qualsiasi divario tra il prezzo di acquisto della sostituzione della tua auto quasi nuova con un’auto nuova di zecca se la tua assicurazione regolare non paga per la sostituzione completa se la tua auto viene totalizzata. Van Alst afferma che l’assicurazione gap è spesso troppo cara ed è fondamentalmente problematica. Se desideri ancora il prodotto, è meglio ottenerlo tramite la tua normale compagnia assicurativa, non il rivenditore.
4. Attenzione ai prestiti auto a lungo termine di sei o sette anni.
Un terzo dei nuovi prestiti auto ha ora una durata superiore a sei anni. E questa è “una tendenza davvero pericolosa”, dice Reed. Abbiamo un’intera storia sul perché è così. Ma in breve, un prestito di sette anni significherà pagamenti mensili inferiori rispetto a un prestito di cinque anni. Ma significherà anche pagare molti più soldi in interessi.
Reed afferma che i prestiti a sette anni hanno spesso tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti a cinque anni. E come la maggior parte dei prestiti, l’interesse è anticipato: paghi più interessi rispetto al capitale nei primi anni. “La maggior parte delle persone non se ne rende nemmeno conto e non sa perché è pericoloso”, afferma Reed.
Reed dice che se vuoi vendere la tua macchina – decidi che non puoi permettertela, o forse hai un altro figlio e hai bisogno di un minivan – con un prestito di sette anni è molto più probabile che tu sia bloccato ancora a causa di più di la macchina vale. Quindi dice: “Ti mette in una situazione finanziaria molto vulnerabile”.
Un modo migliore per andare, dice Reed, è un prestito quinquennale per un’auto nuova e “con un’auto usata dovresti davvero finanziarla per soli tre anni, ovvero 36 mesi”. Una ragione che ha senso, dice, è che se la tua auto usata si guasta e non vale la pena ripararla – diciamo che la trasmissione va completamente – è più probabile che tu abbia ripagato il prestito entro quel momento.
Reed dice che un prestito quinquennale ha senso per le nuove auto perché “è stato il modo tradizionale – è una specie di punto debole. I pagamenti non sono troppo alti. Sai che l’auto sarà ancora in buone condizioni. Ci sarà ancora valore in macchina alla fine dei cinque anni.”
Inoltre, Van Alst e Reed dicono di assicurarsi che i rivenditori non scivolino in extra o modifichino i termini del prestito senza che tu te ne accorga. Leggi attentamente ciò che stai firmando.
Reed dice che un collega di NerdWallet ha recentemente acquistato un minivan e “quando è tornata a casa, ha guardato il contratto”. Aveva chiesto un prestito di cinque anni, ma ha detto che la concessionaria invece l’ha bloccata con un prestito di sette anni. “E includevano una garanzia di fabbrica che lei non aveva richiesto e non voleva”. Reed afferma di essere stata in grado di annullare l’intero contratto, rimuovere la garanzia estesa e ottenere uno sconto.
“Ma il punto è”, dice, “voglio dire, qui c’è qualcuno che è molto esperto finanziariamente, eppure sono stati in grado di farle questo. E non è uno scenario insolito per le persone pensare di avere un buon affare, ma poi quando tornano a casa e guardano il contratto, scoprono cosa è stato fatto loro”.
5. Non comprare troppa macchina. E considera un’auto usata per risparmiare un sacco di soldi!
“La regola d’oro è che tutte le spese della tua auto non dovrebbero superare il 20% della tua paga da portare a casa”, afferma Reed. E dice che sono le spese totali dell’auto, comprese assicurazione, benzina e riparazioni. “Quindi il pagamento dell’auto stesso dovrebbe essere compreso tra il 10 e il 15%”.
E se un’auto nuova con un prestito quinquennale non rientra nel tuo budget, potresti decidere che non hai davvero bisogno di un’auto nuova di zecca.
“In realtà viviamo in un’età d’oro delle auto usate”, afferma Reed. “Voglio dire, l’affidabilità delle auto usate è notevole di questi tempi.” Reed dice che c’è un fiume infinito di auto in ottime condizioni con contratti di locazione triennali. E anche le auto più vecchie, dice, meritano sicuramente di essere prese in considerazione. “Sai, le persone comprano buone auto usate a centomila miglia e le guidano per altre centomila miglia”, dice Reed. “Quindi sono un grande fan dell’acquisto di un’auto usata come un modo per risparmiare denaro.”
Riconosce che l’auto che acquisti è importante e che è una buona idea leggere recensioni e valutazioni su quali marchi e modelli hanno più o meno probabilità di incorrere in costosi problemi di riparazione lungo la strada. Dice che alcune auto europee sono notoriamente costose da mantenere.